互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于金融服務(wù)的改變，不僅僅是線上的交易與配對。傳統(tǒng)行業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)后，通過運(yùn)用智能終端、大數(shù)據(jù)、資金流等新技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以衍生出全新的形態(tài)。以物流行業(yè)中的貨車來舉例，互聯(lián)網(wǎng)金融就能解決貨車司機(jī)攜帶現(xiàn)金不方便與跑空程損失時間的問題。

　　第一個，是關(guān)于貨車司機(jī)們頗為煩心的“兜里揣錢不安全”。一般駕駛著一輛貨車在高速上跑一天，油費(fèi)、路橋費(fèi)、加上自己的日常消費(fèi)，司機(jī)差不多需要備個2000元。一名司機(jī)跑一趟貨有時候需要好多天(算上往返時間)，于是，他們出門常常需要帶上個一、兩萬。可是這筆錢放在身邊，既不方便又不安全。現(xiàn)在還有吃準(zhǔn)了貨車司機(jī)兜里有錢，于是專門搶劫貨車司機(jī)的犯罪團(tuán)伙。

　　一個司機(jī)兜里就有一、兩萬，那一年下來那么多貨車在路上跑，運(yùn)輸中流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金有多少呢？據(jù)物流互聯(lián)網(wǎng)公司匯通天下總裁翟學(xué)魂估算，一年下來可能有上千億的資金在運(yùn)輸中流轉(zhuǎn)。“這就相當(dāng)于是有千億的現(xiàn)金放在路上，沒有太大價值，只是空轉(zhuǎn)”。翟學(xué)魂稱。

　　這個問題怎么解決？匯通天下的做法，是給物流按上“互聯(lián)網(wǎng)”，即把市場空間巨大的貨運(yùn)市場帶入互聯(lián)網(wǎng)體系。他們正在做的，是一方面建立平臺，與高速公路繳費(fèi)體系ETC和加油公司等連接，另一方面給貨車裝上一個可記錄行駛信息的GPS，把司機(jī)的行車情況傳送給物流公司的老板，老板們則可在手機(jī)上完成移動支付。

　　本來，基于這樣一個互聯(lián)網(wǎng)體系的嵌入，收入就會來自提供物流車隊車輛、司機(jī)的智能管理服務(wù)。但是故事到這里并沒有完，因為互聯(lián)網(wǎng)和移動終端采集到了數(shù)據(jù)，物流場景和還款來源變得清晰可見，這對金融而言是很有價值的。很快，匯通天下開始開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品。“我們把一個‘過路的場景’和一個‘信貸的場景’在一秒鐘之內(nèi)結(jié)合在一起，當(dāng)用戶需要移動支付過路費(fèi)或油費(fèi)時，銀行可以給司機(jī)、給老板一定的信用額度。”翟學(xué)魂說。

　　第二個案例也是關(guān)于貨車司機(jī)的，這次的“痛點”是貨車返程空載。“比如司機(jī)從江蘇徐州接了趟貨運(yùn)到四川樂山，但返程沒貨，司機(jī)不得不先開到貨運(yùn)信息集散地成都，再跑個幾百公里到宜賓接貨返程。一趟生意本來有6000元利潤，因為空駛油費(fèi)、過路費(fèi)加上車輛和司機(jī)產(chǎn)生的額外費(fèi)用，剩下不到3000元。”

　　上述是貨車幫科技CEO戴文建舉的一個例子。因為這個“痛點”，他們開發(fā)了“貨車幫”APP，貨車司機(jī)能通過APP發(fā)布空車信息、尋找貨源、計算運(yùn)費(fèi)報價，移動互聯(lián)網(wǎng)撮合了運(yùn)力與貨源，從一個側(cè)面推動了物流行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。在貨運(yùn)行業(yè)里，“貨車幫”也被很多人視為“貨運(yùn)版滴滴”。

　　同樣，故事到了這里也許還只是一個開端。在車貨匹配的背后，由于“貨車幫”對貨主和車輛有線下認(rèn)證流程，一個APP的價值還在于挖掘了龐大的卡車司機(jī)的數(shù)據(jù)和信用：擁有真實的貨物在途監(jiān)控、信用擔(dān)保、交易、支付等數(shù)據(jù)。

　　基于這一數(shù)據(jù)的“富礦”，“貨車幫”已經(jīng)開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的試水，包括保險和銀行業(yè)務(wù)。

　　銀行信貸方面，今年1月，“貨車幫”與微眾銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，微眾為平臺授信300億元，會員司機(jī)已經(jīng)陸續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款。保險業(yè)務(wù)方面，其已跟太平洋保險合作推出貨運(yùn)險，基于大數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)平臺支撐，保險公司可以根據(jù)司機(jī)的信用狀況及不同路線風(fēng)險系數(shù)、路況、貨物損害率等，給出不同的費(fèi)率，信用好的司機(jī)可以享受更低費(fèi)率。

　　從貨運(yùn)O2O市場說回到金融話題。上面兩個案例里的企業(yè)，其本身的角色都是“平臺”，是信息的“中介”，為借貸雙方提供了綜合服務(wù)。其中，給到金融機(jī)構(gòu)的是潛在貸款/保險客戶們在一個閉環(huán)里的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融里，基于這些數(shù)據(jù)進(jìn)行放貸，其背后改變的是融資的風(fēng)險溢價。

　　國泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜觀察表示，互聯(lián)網(wǎng)帶來的數(shù)據(jù)透明，使得貸款人的信用評估維度更加豐富。翟學(xué)魂也提及，對客戶進(jìn)行信用評估的維度多了，放貸流程能借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了，金融效率就會提高。一方面，“過去說某家銀行很厲害，三天就能放貸，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融能實現(xiàn)幾秒鐘、幾分鐘放貸的”；另一方面，資金能夠在切實需要用錢的人的手里流轉(zhuǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融對不同融資主體的差別化定價還使得融資的風(fēng)險溢價更加結(jié)構(gòu)化。就像“貨車幫”案例中，信用好的司機(jī)買保險可以享受更低費(fèi)率，也更容易獲得銀行貸款。林采宜分析稱，“好人”低息，“壞人”高息，在降低了整個社會道德風(fēng)險的同時，也降低了融資的整體風(fēng)險溢價。

　　此外，如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠抓到客戶的“痛點”，則獲客將變得快速高效和更有針對性。如同上述案例，智能手機(jī)、移動端口都將變成潛在消費(fèi)信貸客戶的“入口”，而不再是傳統(tǒng)金融模式里的“推銷一張信用卡給業(yè)務(wù)員提成80元”的人際戰(zhàn)略。

　　上述案例還只是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里的“小CASE”，尚只是貨運(yùn)這個細(xì)分行業(yè)里的一些探索。跳出案例看整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，順著獲客的思路，林采宜曾表示，互聯(lián)網(wǎng)其實已經(jīng)在改變金融業(yè)務(wù)的成本結(jié)構(gòu)。

　　“根據(jù)不完全統(tǒng)計，每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元，網(wǎng)點柜臺單筆業(yè)務(wù)處理成本為3.2元，單個賬戶的維護(hù)成本在30元以上，而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費(fèi)信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務(wù)處理成本和賬戶成本都低于1元。”林采宜觀察稱，成本是商業(yè)活動的硬約束，而互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束，任何一個行業(yè)，成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融并非獨(dú)立存在，也并非空中樓閣。互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)行業(yè)的改造，同樣能為實體經(jīng)濟(jì)帶去全新的活力。